A nyugdíjas éveinket nem érdemes kizárólag az állami nyugdíjra hagynunk. Az átlagos fizetésünk több mint negyven százalékánál kevesebbet kaphatunk ugyanis. Ez pedig elég riasztó lehet akkor, ha már megszoktunk egy színvonalat. Mik a lehetőségeink arra, hogy megfelelő nyugdíj kiegészítést kaphassunk tehát, vagyis gondosodjunk a nyugdíj előtakarékosságunkról?
Számoljunk kicsit
Hazánkban az aktív korúak csupán kevés része tesz félre valamilyen formában a nyugdíjára, vagy pusztán csak biztonsági tartaléknak. A megtakarítások jelentős része pedig egyértelműen túl kevés ahhoz, hogy valakinek biztos nyugdíj kiegészítése legyen. Már pedig ez sokaknak fog később problémát jelenteni, hiszen az állami nyugdíj havi összege sajnos bőven alulmúlja az átlagos fizetésünkét.
Mit jelent ez pontosan?
Például, amennyiben egy nettó 180 000 forintos átlagfizetéssel számolunk, akkor a nyugdíjunk csupán nyolcvanezer forint körül fog majd mozogni. Erre persze sok minden más rárakódik, kezdve azzal, hogy mennyi gyermeket vállaltunk és van-e például tartós betegségünk. Viszont már ebből a nagyon egyszerű példából is látható, hogy rendkívüli mértékben csökkenhet emiatt az életszínvonalunk. Viszont ha vannak megtakarításaink, akkor már sokkal jobbak lehetnek a kilátásaink.
Például ahhoz, hogy megfelelő kiegészítésünk legyen a harmincas éveinktől kezdve már elég akár csak 8000 vagy 10 000 forintot befizetni a három preferált nyugdíj előtakarékossági lehetőségbe, ahhoz, hogy elérhessük az aktív életünkben megadott átlagos színvonalat a havi nyugdíjazásunk területén is.
Vagyis, hogy egy olyan nyugdíjat kapjunk, ami megfelel az aktív korú fizetésünknek. Megéri tehát félrerakni ezt az összeget havonta? Teljes mértékben. Ráadásul nem is olyan nagy ár azért, hogy évtizedekig nyugodt és kiegyensúlyozott anyagiak között élhessünk nyugdíjasként.
Milyen nyugdíj előtakarékossági lehetőségeink vannak?
Hazánkban jelenleg háromféle nyugdíj előtakarékossági lehetőséget ismer el az állam. Ez azt jelenti, hogy évi 150 000 forintig adójóváírást kapuk a takarékszámlánkra az szja-nkból. Vagyis ez az összeg évente gazdagítani fogja a megtakarításunkat, azaz a későbbi nyugdíjunkat.
A három ilyen formát 20 százalékos adójóváírással indítható forma a nyugdíjbiztosítás, az önkéntes magánnyugdíjpénztár és a nyugdíj előtakarékosság számla. Hogyan működnek ezek a lehetőségek? A legismertebb és legrégebb óta igénybe vehető megtakarítási forma az önkéntes magánnyugdíjpénztár.
Ez viszont nem összekeverendő az állam által létrehozott nyugdíjpénztárral, ami már régen megszűnt. Attól teljesen különálló, és az államnak semmiféle beleszólása nincs. Emiatt pedig az önkéntes magánnyugdíjpénztár inflációálló, és a gazdasági válság esetén sem történhetnek problémák vele.
Többféle pénztárhoz csatlakozhatunk szabadon, és ha belépünk havi, féléves, negyedéves vagy éves pénztári tagságot kell fizessünk. A pénztári tagság fedezi a megtakarításainkat, vagyis pontosabban ez az alaptőke, amiből a pénztár szakemberei különféle állampapírokat vásárolnak. Az ilyen módon megforgatott pénzek pedig természetesen hozamokat hoznak, amelyek a nyugdíjas éveinkre tehetünk félre, vagy épp hamarabb is kivehetünk tíz év tagság után.
Különféle portfóliók közül választhatunk, amelyek más kockázatúak. Például a kiegyensúlyozott és az alacsony kockázatú portfóliók garantálják a hozamokat, amíg a magas kockázatúak ugyan nagyon jó, jobb hozamot adnak az előbbieknél, viszont nem mindig garantálják a magas hozamot. Ezért általában azt tanácsolják a szakemberek, hogy amíg sok időnk vna hátra a nyugdíjig, addig érdemes a magas kockázatúval indítani – hiszen akkor behozza az elvárásokat. Viszont ha csak pár évünk van hátra, inkább a kiegyensúlyozott portfólióval kezdjük.
A portfóliók ugyanis váltogathatóak a tagság alatt, tehát ezzel nem lesz probléma. A másik lehetőség hasonló mint az önkéntes nyugdíjpénztár, azzal a különbséggel, hogy nem vehetünk ki hozamot a nyugdíjazásunk előttig. Ugyanakkor komplex életbiztosítást ad mellé, amit akár másféle biztosításokkal is kiegészíthetünk. Ezt nevezik nyugdíjbiztosításnak, és főleg azok számára lehet jó megoldás, akik nem terveznek időközben kivenni a megtakarításukból, viszont egy jól szuperáló életbiztosításra szükségük van.
Az ilyen biztosítások között többféle csomagot találunk, amelyhez akár lakásbiztosítással kapcsolatos kiegészítő csomagokat is kérhetünk. A harmadik megtakarítási forma az egyetlen, amely kicsit kiesik a megszokottól, viszont ugyanúgy praktikus lehet, mint a többi. Pontosabban, amennyiben értünk hozzá, úgy egészen szép hozamokkal gazdagodhatunk.
Ez a nyugdíj előtakarékossági számla, amely lényegében egy platform, ahol mi magunk vehetünk értékpapírokat és gazdálkodhatunk bele. Az ilyen számlán mi döntjük el a befizetéseink mértékét, és a kockázati mértéket is. Előnye, hogy tényleg rendkívül jó hozamokat kaphatunk, a hátránya viszont az, hogy foglalkoznunk kell vele és persze érteni hozzá.
Milyen hozamokat remélhetünk?
Írhatnánk, hogy a nyugdíjpénztár esetén átlagosan 3 százalék a hozam, amíg a biztosításoknál ez 5-6 százalék is lehet. Ám sokkal jobb inkább konkrétabb számokkal szemléltetni. Például a legkisebb befizetés bármelyik megtakarítási szervhez átlagosan 8000 forint körül mozog.
Egy ilyen befizetéssel, alacsony kockázat esetén körülbelül harminc év alatt 10 évre, havi negyvenötezer forintnyi nyugdíj kiegészítést kaphatunk, például egy magánpénztár esetén. Húsz évre pedig ez ennek az összegnek a fele. Viszont ha emeljük a tétet és a kockázatot, akkor sokkal látványosabb a hozam is.
Elég csak havi 10 000 forintos befizetést tennünk egy kockázati portfólió esetén, amelynek átlagosan 4,5 százalék közül mozog a hozama. Máris jóval több nyugdíj kiegészítést kapunk, amely nyugdíj előtakarékosság tíz évre százezer forint felett fog mozogni. Természetesen ezekben a számokban benne található az állam által megadott adójóváírás is.
Megéri tehát befektetünk havi tízezer forintot arra, hogy remek nyugdíj kiegészítést kaphassunk?
Abszolút megéri, és ahogy a példa is mutatja: már a legalapvetőbb befektetés is jó hozamokat hoz. Aki ennél többet szeretne havonta áldozni a későbbi nyugdíjára, annak sokkal több lehet a nyugdíja, akár még a jelenlegi havi fizetésénél is több.
